Milliókat keres, mégsem kap hitelt: ezért kerülnek hátrányba a szabadúszók és vállalkozók

Projektalapon dolgozó szakemberek, szabadúszók, vállalkozók, tanácsadók vagy digitális szakemberek között bőven akadnak olyanok, akik havonta akár több millió forint bevételt érnek el. Rendszeresen érkezik pénz a bankszámlájukra, folyamatosan vannak megbízásaik, pénzügyi helyzetük pedig stabilnak tűnik.

Amikor azonban lakáshitelt, autóhitelt vagy nagyobb összegű szabad felhasználású kölcsönt szeretnének felvenni, könnyen szembesülhetnek egy furcsa helyzettel: a bank számára nem feltétlenül az a legfontosabb, hogy mennyi pénz érkezik a számlára.

Legalább ilyen lényeges, hogy a jövedelem mennyire kiszámítható, milyen jogcímen keletkezik, és hogyan igazolható.

A munka világa gyorsabban változik, mint a hitelbírálat

Egyre többen nem egyetlen munkáltatótól kapják a teljes jövedelmüket. A bevétel érkezhet több ügyféltől, különböző projektekből, megbízásokból vagy vállalkozói tevékenységből.

A digitális gazdaságban könnyen előfordulhat, hogy valaki:

• külföldi vállalkozásnak dolgozik,
• mellette saját ügyfeleket szolgál ki
• több projektből szerez bevételt,
• különböző forrásokból kap rendszeresen pénzt.

Ez a több lábon állás a gyakorlatban akár nagyobb biztonságot is jelenthet. Ha az egyik ügyfél kiesik, a többi bevételi forrás továbbra is megmaradhat.

A hitelbírálat szempontjából azonban az ilyen helyzet jóval összetettebb, mint egy hagyományos alkalmazotti munkaviszony.

A magas bevétel nem ugyanaz, mint a magas igazolt jövedelem

Ez az egyik legfontosabb különbség.

Hiába érkezik havonta akár több millió forint egy vállalkozó bankszámlájára, a pénzintézet nem feltétlenül tekinti a teljes összeget hitelbírálatnál figyelembe vehető jövedelemnek.

Egy vállalkozás bevételéből ugyanis többek között:

• költségeket,
• adókat,
• járulékokat,
• egyéb vállalkozási kiadásokat

is finanszírozni kell.

A bank ezért azt vizsgálja, hogy ebből mekkora az ügyfél személyes, igazolható és fenntartható jövedelme.

Így fordulhat elő, hogy valaki jelentős bevétellel rendelkezik, a hitelbírálat során mégsem számolhat annak teljes összegével.

Az ingadozó bevétel is nehezítheti a helyzetet

Egy alkalmazott fizetése jellemzően minden hónapban hasonló összegben érkezik. Szabadúszóként vagy vállalkozóként azonban természetes lehet a jelentős havi ingadozás.

Előfordulhat például, hogy valaki:

• egyik hónapban 800 ezer forintot,
• a következőben 2,5 millió forintot,utána 600 ezer forintot

számláz, majd egy nagyobb projekt miatt ismét jelentősen megugrik a bevétele.

Éves szinten ez kifejezetten magas összeget jelenthet, a havi ingadozás azonban megnehezítheti annak megítélését, hogy hosszabb távon mekkora rendszeres jövedelemmel lehet számolni.

Nem minden jövedelemforrást értékelnek ugyanúgy

A hitelbírálatnál az sem mindegy, milyen formában keletkezik a jövedelem.

Eltérő lehet a megítélése annak, ha valaki:

• alkalmazott,
• egyéni vállalkozó,
• társas vállalkozásból szerez jövedelmet,
• megbízási jogviszonyban dolgozik,
• külföldről kap jövedelmet,
• egyszerre több különböző forrásból keres pénzt.

Ráadásul az egyes bankok gyakorlata között is lehetnek különbségek, ezért ugyanaz a pénzügyi helyzet nem feltétlenül eredményez azonos hitellehetőséget minden pénzintézetnél.

A több lábon állás előny – de ezt nehezebb bizonyítani

Itt jelenik meg a helyzet egyik legérdekesebb ellentmondása.

A modern munkaerőpiacon a több bevételi forrás sokszor éppen a pénzügyi biztonságot növeli. Ha valaki öt különböző ügyféllel dolgozik, egyetlen megbízás elvesztése nem feltétlenül veszélyezteti a megélhetését.

Ezzel szemben egy alkalmazott teljes jövedelme akár egyetlen munkáltatótól függhet.

A hitelbírálat során azonban nem azt kell megítélni, hogy valaki mennyire keresett szakember, vagy várhatóan mennyire lesz sikeres a következő években. A pénzintézetnek dokumentumok alapján kell meghatároznia, hogy mekkora, rendszeres és megfelelően igazolható jövedelemmel számolhat.

Ebben pedig a hagyományos munkaviszony sokkal egyszerűbben értelmezhető.

Lakásvásárlásnál különösen sok múlhat ezen

A különbség egy nagyobb lakáshitel igénylésekor válhat igazán látványossá.

Egy több tízmillió forintos ingatlan megvásárlásakor a szükséges hitelösszeg is jelentős lehet. Ha az igénylő saját számításai alapján kényelmesen ki tudná fizetni a törlesztőrészletet, de jövedelmének csak egy részét fogadja el a bank, előfordulhat, hogy nem kapja meg a szükséges finanszírozást.

Ilyenkor válik igazán láthatóvá a különbség a tényleges pénzügyi helyzet és a bank által igazolhatónak tekintett jövedelem között.

Ez nem jelenti azt, hogy a vállalkozók nem kaphatnak hitelt

A vállalkozói vagy szabadúszó életforma önmagában természetesen nem jelenti azt, hogy valaki hitelképtelen.

Sokat számíthat:

• a megfelelően dokumentált jövedelem,
• a vállalkozás működési múltja,
• a rendezett adózás,
• a kiszámítható bevétel,
• a megfelelő pénzügyi előélet.

A nehézség elsősorban akkor jelentkezhet, amikor a jövedelem magas ugyan, de a bank számára nehezebben igazolható vagy kevésbé kiszámítható.

Már jóval a hitelfelvétel előtt érdemes készülni

Aki vállalkozóként vagy szabadúszóként tudja, hogy egy-két éven belül lakást szeretne vásárolni vagy jelentősebb hitelt tervez felvenni, annak érdemes időben felkészülnie.

Fontos lehet:

• a rendezett adózás,
• az átlátható pénzmozgás,
• a megfelelő dokumentáció,
• az igazolható jövedelem,
• a stabil pénzügyi múlt.

Emellett érdemes előre megvizsgálni azt is, hogy az egyes bankok milyen feltételekkel fogadják el az adott típusú jövedelmet.

Nem mindig az kap könnyebben hitelt, aki többet keres

A szabadúszók és vállalkozók helyzete jól mutatja, hogy a hitelbírálatnál nem kizárólag a megkeresett pénz nagysága számít. Legalább ilyen fontos annak eredete, rendszeressége és igazolhatósága.

Ezért előfordulhat, hogy egy kiemelkedően kereső vállalkozó összetettebb hitelbírálattal találkozik, mint egy alacsonyabb, de minden hónapban azonos módon igazolható munkabérrel rendelkező alkalmazott.

A modern munkavégzés egyre sokszínűbb, a rugalmas foglalkoztatás és a több bevételi forrás pedig egyre gyakoribb. Addig azonban, amíg ezek megítélése bankonként is eltérhet, a vállalkozók és szabadúszók számára különösen fontos a hitelfelvétel tudatos előkészítése.

Vállalkozóként vagy szabadúszóként vennél fel hitelt? A Bankradar szakértői segítenek felmérni, mely bankok és milyen feltételekkel fogadhatják el a jövedelmedet.

Fotó: Pexels