Elúszhat a 3 százalékos hitel? Erre figyeljenek a lakásvásárlók

Egy előszerződés és a kiszemelt lakás még nem feltétlenül jelenti azt, hogy a vásárlás pénzügyi oldala is biztos alapokon áll. Különösen azok kerülhetnek nehéz helyzetbe, akik olyan új építésű lakásra szerződtek, amelynek beruházása még nem rendelkezik a szükséges építési engedéllyel, miközben a vételár egy részét az Otthon Start fix 3 százalékos hiteléből tervezik kifizetni.

Ha ugyanis a projekt engedélyezése elhúzódik, közben pedig változnak a támogatott hitel feltételei, előállhat az a helyzet, hogy a vevő mire ténylegesen igényelné a finanszírozást, már nem ugyanazokkal a feltételekkel lenne jogosult rá.

Fontos ugyanakkor, hogy az Otthon Start későbbi szigorítása jelenleg csak lehetséges forgatókönyv, nem végleges döntés.

A projekt csúszása a finanszírozást is veszélyeztetheti

A kiemelt beruházások engedélyezésének átmeneti felfüggesztése miatt egyes projektek késhetnek.

Ez önmagában még nem jelenti azt, hogy a vásárlás meghiúsul, de a finanszírozás szempontjából komoly kockázatot jelenthet.

Minél később jut el a projekt oda, hogy a vevő ténylegesen igényelheti a hitelt, annál nagyobb az esélye annak, hogy közben:

• módosulnak a támogatott hitel feltételei,
• változik a vevő jövedelmi helyzete,
• más lesz a banki hitelbírálat eredménye,
• vagy magasabb saját forrásra lesz szükség.

Az előszerződés sem jelent teljes biztonságot

A helyzet különösen érzékeny azok számára, akik már előszerződést kötöttek.

Ha a tervezett kedvezményes finanszírozás végül nem áll rendelkezésre, a vevőnek több lehetőséget is mérlegelnie kell.

Ilyen lehet:

• az ügyletből való visszalépés,
• a szerződés feltételeinek újratárgyalása,
• más finanszírozási forma keresése,
• magasabb önerő bevonása.

Az előszerződésből való kilépés lehetősége mindig a konkrét dokumentumtól és a körülményektől függ, ezért ilyen helyzetben érdemes ügyvéddel átnézetni a szerződést.

Mi lesz a foglalóval vagy az előleggel?

Erre sincs minden esetre érvényes válasz.

A foglaló vagy az előleg sorsa attól függ:

• mit tartalmaz a szerződés,
• miért hiúsul meg vagy módosul az ügylet,
• melyik fél érdekkörében merül fel az akadály.

Ezért különösen fontos, hogy a vásárló már az előszerződés vagy adásvételi szerződés aláírása előtt tisztában legyen ezekkel a feltételekkel.

Újra lehet tárgyalni a feltételeket

Ha a projekt csúszik, nem feltétlenül kell azonnal lemondani a lakásról.

A beruházóval szóba kerülhet például:

• a fizetési ütemezés módosítása,
• egyes határidők kitolása,
• szélsőségesebb esetben a vételár újratárgyalása.

Hogy ezek közül melyik reális lehetőség, mindig az adott beruházástól és szerződéstől függ.

Piaci lakáshitel lehet a B terv

Ha az Otthon Start végül kiesik, a vásárló piaci lakáshitellel is megpróbálhatja finanszírozni az ingatlant.

Ez azonban jóval drágább lehet.

A fix 3 százalékos kamat és egy 6 százalék körüli vagy annál magasabb piaci kamat között jelentős különbség van.

Ez:

• magasabb havi törlesztőrészletet,
• nagyobb teljes visszafizetést,
• szigorúbb családi költségvetést

eredményezhet.

Érdemes előre stressztesztet készíteni

Aki ilyen projektben vásárolna, annak nem érdemes csak a legkedvezőbb forgatókönyvvel számolnia.

Már a szerződéskötés előtt célszerű megvizsgálni:

• mekkora törlesztőrészletet bírna el a családi költségvetés piaci lakáshitel mellett,
• mekkora további önerő állhat rendelkezésre,
• jogosult lehet-e más támogatott konstrukcióra,
• meddig tud és akar várni a beruházásra.

Ez sokkal biztonságosabb döntést tesz lehetővé, mint kizárólag arra alapozni a vásárlást, hogy a jelenlegi feltételek biztosan változatlanok maradnak.

Más támogatások is szóba kerülhetnek

Bizonyos élethelyzetekben más finanszírozási lehetőségek is segíthetnek.

Ilyen lehet például:

• a CSOK Plusz,
• a Babaváró hitel,
• magasabb saját megtakarítás,
• piaci lakáshitel.

Ezek azonban eltérő feltételekhez kötöttek, ezért nem minden vásárló számára jelentenek automatikusan használható alternatívát.

Előre érdemes meghúzni a határt

Egy több tízmillió forintos lakásvásárlásnál fontos előre eldönteni, hogy meddig vállalható a bizonytalanság.

Érdemes már a szerződéskötés előtt meghatározni:

• meddig hajlandó várni a vevő a beruházásra,
• mekkora plusz költséget tud még vállalni,
• milyen törlesztőrészlet jelenti a felső határt,
• milyen feltételek mellett lépne inkább vissza az ügylettől.

Így egy esetleges csúszás vagy finanszírozási változás esetén nem kényszerhelyzetben kell meghozni a döntést.

A 3 százalékos hitelre nem érdemes biztos pontként tekinteni

Az Otthon Start rendkívül kedvező finanszírozási lehetőség, de egy még engedélyezés alatt álló új építésű projekt esetében idő telhet el addig, amíg ténylegesen szükség lesz a hitelre.

Ez idő alatt változhatnak a körülmények.

A legbiztonságosabb megoldás ezért az, ha a vásárló nemcsak azt számolja ki, hogyan működik a finanszírozás 3 százalékos kamattal, hanem azt is, milyen helyzetbe kerülne akkor, ha végül magasabb kamatozású piaci hitelre lenne szüksége.

Egy ilyen előzetes számítás még a szerződéskötés előtt megmutathatja, hogy a lakásvásárlás valóban stabil pénzügyi alapokon áll-e.

Otthon Starttal vásárolnál új építésű lakást? A Bankradar szakértői segítenek felmérni, hogy a jelenlegi finanszírozási terv mellett milyen tartalék lehetőségeid vannak, ha a projekt csúszik vagy változnak a hitelfeltételek.

Fotó: Pexels