Egyedül vagy adóstárssal? Mikor melyik a jobb döntés személyi hitel felvételekor?

Személyi hitel felvétele előtt a legtöbben azt mérlegelik, mekkora összegre van szükségük, milyen futamidőt válasszanak, illetve mekkora havi törlesztőrészlet fér bele a költségvetésükbe. Van azonban egy másik fontos kérdés is: érdemes egyedül igényelni a kölcsönt, vagy célszerűbb adóstársat bevonni?

A válasz nem minden esetben ugyanaz. Elsősorban az igénylő jövedelmi helyzete, meglévő pénzügyi kötelezettségei, hitelképessége és a felvenni kívánt összeg határozza meg, melyik megoldás lehet előnyösebb.

Mikor lehet jobb egyedül hitelt felvenni?

Ha az igénylő stabil munkahellyel, megfelelő nagyságú rendszeres jövedelemmel rendelkezik, és nincs jelentős hitelterhe, jó eséllyel önállóan is megkaphatja a kívánt összeget.

Az egyedüli hiteligénylés előnye lehet:

• egyszerűbb ügyintézés,
• csak egy személy pénzügyi helyzetét kell megvizsgálni,
• kizárólag az igénylőt terheli a hitelből eredő kötelezettség,
• a kölcsön nem befolyásolja egy másik személy későbbi hitelfelvételi lehetőségeit.

Ha tehát valaki önállóan is megfelel a bank követelményeinek, nem feltétlenül szükséges adóstársat bevonni.

Mikor segíthet az adóstárs?

Más a helyzet akkor, ha az igénylő jövedelme önmagában nem elegendő a kívánt hitelösszeghez.

Adóstárs bevonásakor a bank a két fél jövedelmét és pénzügyi helyzetét együttesen vizsgálhatja.

Ez:

• növelheti a sikeres hiteligénylés esélyét,
• magasabb hitelösszeget tehet elérhetővé,
• bizonyos esetekben kedvezőbb feltételeket eredményezhet.

Az adóstárs bevonása tehát különösen akkor jelenthet segítséget, ha az igénylő egyedül nem felelne meg a bank elvárásainak.

Az adóstárs nem egyszerűen „besegít”

Fontos tisztában lenni azzal, hogy az adóstársi szerep komoly pénzügyi felelősséggel jár.

Az adóstárs a hitelszerződés alapján a tartozás visszafizetéséért ugyanúgy felel, mint a főadós. Ha az elsődleges hitelfelvevő valamilyen okból nem fizeti a törlesztőrészleteket, a bank az adóstárstól is követelheti a tartozás teljesítését.

Ebből a szempontból nincs jelentősége annak, hogy:

• eredetileg ki használta fel a pénzt,
• ki vállalta a havi törlesztést,
• a két fél egymás között miben állapodott meg.

A bank számára a hitelszerződésben vállalt kötelezettségek az irányadók.

A későbbi hitelfelvételt is befolyásolhatja

Az adóstársi szerep nemcsak az aktuális hitelre van hatással.

Mivel az adóstárs teljes értékű kötelezettként szerepel a szerződésben, a fennálló tartozás az ő későbbi hitelképességét is befolyásolhatja.

Ez különösen akkor válhat fontossá, ha később:

• saját lakáshitelt szeretne felvenni,
• személyi kölcsönt igényelne,
• más finanszírozásra lenne szüksége.

A bankok az újabb hitelbírálat során a meglévő kötelezettségeket is figyelembe veszik.

Egy családtagon belül is érdemes előre tisztázni a feltételeket

Adóstársnak leggyakrabban házastársat, élettársat vagy közeli családtagot vonnak be. Ettől azonban még hosszú évekre szóló pénzügyi kötelezettségről van szó.

Érdemes előre tisztázni:

• ki fizeti a havi törlesztőrészletet,
• mi történik jövedelemkiesés esetén,
• hogyan osztják meg a pénzügyi terheket,
• mi történik, ha a felek élethelyzete később megváltozik.

A megfelelő előzetes megállapodás később számos konfliktust megelőzhet.

Az adóstárs később nem feltétlenül léphet ki

Egy többéves futamidő alatt jelentősen megváltozhat az élethelyzet. Munkahelyváltás, jövedelemcsökkenés, válás vagy külföldi munkavállalás egyaránt befolyásolhatja a hitel visszafizetésének körülményeit.

Fontos tudni, hogy az adóstárs nem kerülhet ki automatikusan a hitelszerződésből.

Ehhez jellemzően:

• a bank hozzájárulása,
• újabb hitelképességi vizsgálat,
• a pénzintézet által meghatározott feltételek teljesítése

szükséges.

Ezért az adóstársi szerepet már a hitelfelvételkor hosszú távú kötelezettségként érdemes kezelni.

Fiataloknál különösen fontos lehet az adóstárs

Pályakezdők, rövidebb munkaviszonnyal rendelkezők vagy alacsonyabb jövedelmű igénylők esetében előfordulhat, hogy egy stabil pénzügyi háttérrel rendelkező családtag bevonása teremti meg a hitelfelvétel lehetőségét.

Hasonló helyzet állhat elő akkor is, ha a kívánt hitelösszeg magasabb annál, mint amit az igénylő saját jövedelme alapján a bank finanszírozhatónak tart.

Egyedül vagy adóstárssal érdemes?

Ha az igénylő önállóan is megfelel a bank feltételeinek, általában egyszerűbb megoldást jelenthet egyedül szerződni. Így más személy nem vállal pénzügyi kötelezettséget, és annak későbbi hitelfelvételi lehetőségeit sem befolyásolja a tartozás.

Az adóstárs bevonása elsősorban akkor lehet indokolt, ha nélküle a kívánt hitelösszeg nem lenne elérhető, vagy a közös igénylés érdemben javítja a finanszírozás lehetőségeit.

A személyi hitel több évre szóló pénzügyi kötelezettség, ezért nemcsak a jelenlegi helyzetet, hanem a következő évek várható változásait is érdemes figyelembe venni. Az adóstárs valódi segítséget jelenthet a hitelfelvételnél, de ezzel együtt ugyanolyan valós pénzügyi felelősséget is vállal.

Személyi kölcsönt vennél fel, de nem tudod, hogy egyedül vagy adóstárssal érdemes igényelned? A Bankradar szakértői segítenek felmérni a lehetőségeidet és összehasonlítani a bankok ajánlatait.

Fotó: Pexels