Fizetésünk mekkora része mehet hiteltörlesztésre?

Előfordulhat olyan élethelyzet, amikor egy szükséges kiadást csak hitel felvételével tudunk megoldani. Erre jó a személyi hitel. De legyen mindenki óvatos, addig nyújtózkodjék, ameddig a takaró ér.

Hogy mekkora összeget vehetünk fel? Ezt valójában három tényező határozza meg:

• Jövedelem
• Kamat
• Futamidő

Valójában a jövedelmünk határoz meg mindent. Attól függ ugyanis, hogy mekkora lehet a havi törlesztőrészletünk. A Magyar Nemzeti Bank előírja, hogy a jövedelemnek mekkora hányadát lehet hiteltörlesztésre fordítani személyi hiteleknél. A JTM, vagyis a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató ismerete elengedhetetlen, ha bármilyen hitel igénylése előtt állunk.

A JTM korlát szerint tehát egy 300 ezer forintos nettó jövedelemmel igényelt személyi kölcsön esetén elméletileg 150 ezres törlesztőig nyújtózkodhatunk, míg havi nettó 600 ezer forintos fizetéssel ez az érték 360 ezer forint is lehet (amennyiben nincsen más törlesztendő hitel).

A nagyobb jövedelemhez tartozó nagyobb lehetséges törlesztőrészlet logikusnak tűnik, mert vannak olyan személyhez fűződő kiadások (élelem, ruházat, rezsi), melyeket mindenképpen ki kell fizetni, bármennyit keresünk. Az viszont a jövedelem növekedésével egyre kisebb hányadot jelent. Ezek a fenti százalékok azonban csupán az MNB által előart maximumok. A kereskedelmi bankok ennél kisebb hányadot is meghatározhatnak, és sok esetben meg is határoznak. A banknak ez biztosítja a garanciát arra, hogy a felvett kölcsönt vissza is tudjuk fizetni. Ezért saját szabályokat és feltételeket írhatnak elő. Ezért mielőtt nagyon számolgatnánk és álmodoznánk, célszerű konkrét bankok konkrét feltételeit megismerni.

Nézzük, milyen feltételeknek kell teljesülnie még a hitelfelvételhez! Merthogy a bankok be akarják biztosítani, hogy az adós vissza is tudja fizetni a kölcsönkapott pénzt. Ez mellesleg az adósnak is érdeke. Szükséges feltétel tehát:

• Jövedelemigazolás
• Határozatlan idejű munkaszerződés

Ami kizáró ok lehet:

• Próbaidő a munkahelyen
• Felmondási idő a munkahelyen
• A munkaadó felszámolás alatt van
• BAR lista korábbi hitel miatt

A bankok számos feltételt állíthatnak, ezekről is tájékozódni kell. Vagy kalkulálni a Bankradarral.