Fogalomtár

Lakáshitel

A lakáshitel a jelzáloghitelek azon fajtája, ahol a hitelfelvevő a felvett hitelből valamilyen lakáscélt valósít meg. Lakáscél lehet például lakásvásárlás, lakásépítés, felújítás, bővítés, korszerűsítés.

Adós

A hitelben az adós az a személy, aki a kölcsönt igényli, és a kölcsön visszafizetésért jövedelmével, vagyonával egyaránt felel. Egy hitelügyletben, egy adós van.

Adóstárs

A hitelben az adós az a személy, aki a kölcsönt igényli, és a kölcsön visszafizetésért jövedelmével, vagyonával egyaránt felel. Egy hitelügyletben, egy adós van.

Alapkamat

Az alapkamat, vagy jegybanki alapkamat Magyarországon a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által meghatározott irányadó kamat. A kereskedelmi bankok ezen az irányadó kamaton tudnak betétet elhelyezni a jegybanknál, és ezen a kamaton tudnak forráshoz jutni a jegybanktól.

Biztosíték

A hitelező pénzintézet, hitelnyújtás során, arra törekszik, hogy a hitelnyújtás kockázatát a lehető legkisebb mértékűre csökkentse. Ennek egyik eszközeként a pénzintézet az adósoktól biztosítékot kérhet. A biztosítékok fajtái: Személyi biztosíték (pl. kezesség, állami garancia). Dologi (pl. jelzálog, kézizálog, óvadék)

Mennyi idő alatt kapom meg a lakáshitelt?

Érdekel

BUBOR

A BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) a kereskedelmi bankok egymásnak nyújtott hiteleinek az átlag kamata. A Magyar Nemzeti Bank hétköznaponként közzéteszi a hivatalos BUBOR kamat értékeket (BUBOR fixingek) különböző futamidőkre (A leghosszabb 12 hónapos). A gyakorlatban a BUBOR-t gyakran használják a pénzintézetek rövid kamatperiódusú, változó kamatozású hiteleknél, olyan módon, hogy a kamatot a BUBOR-hoz igazítják valamilyen kamatfelárral.

Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK)

A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) egy 2015-ben indult lakáscélú állami támogatási forma. A támogatás célzottan a gyermeket nevelő, vagy vállaló szülőknek segít az otthonteremtésben. A támogatás igénybe vehető új lakás, lakóház vásárlásra, építésre, használt lakás, lakóház vásárlásra, bővítésre, preferált kistelepülésen (Falusi CSOK) pedig használt lakás vásárlással egybekötött bővítés, korszerűsítésre. A kapható támogatás összege a személyi feltételeken felül első sorban a gyermekek számától és az ingatlan hasznos alapterületétől függ.

Annuitásos törlesztés

A lakossági hitelezésben Magyarországon az annuitásos, vagy más néven egyenletes törlesztés az elterjedt törlesztési mód. Ennél a törlesztési módnál, a törlesztőrészletek kamatperióduson belül változatlanok, viszont a törlesztőrészleten belül a kamat, tőketörlesztés aránya folyamatosan változik, olyan módon, hogy a tőketörlesztés aránya folyamatosan nő.

Előbírálat

Az előbírálat során a bank a leendő adós hitelfelvevő képességét vizsgálja. A gyakorlatban ez szinte teljesen megegyezik egy normál hitelbírálattal, azzal a különbséggel, hogy itt nincsen ingatlanfedezet, amit a bank vizsgál. Amennyiben az előbírálat eredménye pozitív, a leendő adós egy igazolást kap a banktól a hitelképességéről, amivel meghatározott időn belül egyszerűsített hitelbírálattal vehet fel hitelt. Az előbírálat egy kiváló lehetőség arra, hogy a hitelfelvételt tervezők információhoz jussanak a hitelfelvételi képességükről, és ennek birtokában tudjanak nekifogni az ingatlan keresésének.

Előtörlesztés

Az előtörlesztés során a hitelt felvevő egy összegben, a törlesztőrészleten felül eszközöl befizetést, amivel csökkenti a fennálló tőketartozását. Az előtörlesztésnek jellemzően fix százalékos költsége van az előtörlesztett összegre vetítve, de az előtörlesztést kérő jellemzően így is pénzügyi előnyhöz jut, abból kifolyólag, hogy a tőketartozása csökken, ezáltal kevesebb kamatot fizet a banknak a futamidő során. Az előtörlesztés lehet részleges, amikor a hitelnek egy része kerül visszafizetésre, és lehet teljes amikor a teljes fennálló tőketartozás visszafizetésre kerül. A teljes előtörlesztést más néven végtörlesztésnek is hívják.

Mekkora önerővel kaphatok lakáshitelt?

Érdekel

Fedezet

A fedezet egyfajta biztosíték a banknak, ami a hitelt felvevő nemfizetése esetén lehetőséget ad a kihelyezett pénzösszeg visszaszerzésére a fedezet értékesítésével. Magyarországon a lakossági jelzáloghitelek esetén jellemző fedezet az ingatlanfedezet.

Fix kamatozású hitel

Fix kamatozású hitelnek jellemzően az 5, 10, 15, 20 éves kamatperiódusú hiteleket nevezzük. Végig fix kamatozású hitelnek azokat a hiteleket nevezzük, ahol egy kamatperiódus van, aminek a hossza megegyezik a futamidővel. Kamatperióduson belül a hitel kamata, ezáltal a törlesztőrészlet is fix.

Folyósítási jutalék

folyósítási jutalék egy a folyósított hitelösszegre vetített banki díjtétel. A folyósítási jutalék mértékét a mindenkori banki hirdetmények szabályozzák. Banki gyakorlattól, hiteltípustól függően vagy a folyósított hitelösszegből kerül levonásra, vagy azon felül fizetendő.

Forgalmi érték

A forgalmi érték adott ingatlannak a becsült piaci értéke. Jelzáloghitel felvétele során a bankok értékbecslő cégeket bíznak meg a fedezetül felajánlott ingatlan forgalmi értékének a megállapítására. A forgalmi érték a gyakorlatban eltérhet az adás-vételi szerződésben szereplő vételártól pozitív, és negatív irányba egyaránt. A forgalmi értéket számos tényező befolyásolja, például az ingatlan aktuális állapota, elhelyezkedése, forgalomképessége, tulajdonlapi besorolása, jogi rendezettsége stb. Jogszabályi előírás, hogy egy ingatlant maximum a forgalmi értékének a 80%-ig lehet megterhelni jelzáloghitellel. (32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet)

Futamidő

A futamidő az az időtáv, amekkora időtávra a hitelt felvevők a bankkal szerződnek a kapott hitel visszafizetésére. Jelzáloghitelek esetén a jellemző maximális futamidők 20-30 év között vannak.

Hogyan kössük meg az adásvételi szerződést?

Érdekel

Hitelbiztosítéki érték

A hitelbiztosítéki érték a forgalmi értékből számított módosított értéke a jelzáloghitelhez felajánlott ingatlanfedezetnek. A gyakorlatban a hitelbiztosítéki érték jellemzően alacsonyabb a forgalmi értéknél. A bankok legtöbbször a hitelbiztosítéki érték százalékában határozzák meg mennyi hitelt adnak egy adott ingatlanra, de jogszabályi előírás miatt ez nem lehet több, mint a forgalmi érték 80%-a.

Hitelbírálat

A hitelbírálat során a bank az általa megismert információk összessége alapján döntést hoz arról, hogy nyújt-e hitelt, és ha igen milyen összegben a hitelt igénylőnek.

Hitelcél

A hitelcél azt jelöli, hogy a hitelfelvevő, a felvett hitelösszeget milyen célra szeretné felhasználni. Lakossági jelzáloghitelek esetén három hitelcél jellemző, ezek a lakáscél (pl. lakásvásárlás), szabad felhasználás, és a hitelkiváltás.

Hitelfedezeti mutató

A hitelfedezeti mutató (HFM) egy az MNB adósságfék rendelet által bevezetett mutatószám, ami a fedezett hiteleknél (pl. jelzáloghitelek) a fedezetek (lakásérték) arányában korlátozza a felvehető hitelek nagyságát. Forint alapú jelzáloghitelek esetén ez a maximális arány 80%.

Hitelkamat

A hitelkamat, a hitelt nyújtó banknak fizetendő díj. A hitelkamatot úgy is szokták nevezni, hogy ez a „hitel ára” az az összeg, amit a banknak díjként fizetünk azért cserébe, hogy hitelt adott nekünk. A hitelkamatot a bankok éves százalékban határozzak meg. A hitelkamat adott kamatperióduson belül fix. A hitelkamatot jellemzően a havi törlesztőrészlet részeként fizetjük annuitásos (egyenletes) törlesztéssel.

Mennyi lakáshitelt kaphatok a jövedelmem alapján?

Érdekel

Hitelkeret

A hitelkeret egy a hitelfelvevő részére megítélt keretösszeg, aminek erejéig a hitelfelvevő pénzhez juthat a banktól további hitelbírálat nélkül amikor arra szüksége van. Lakossági hitelezésben a hitelkeret leggyakoribb formái a folyószámlahitelkeret és a hitelkártya. A hitelkeretek jellemzően rulírozók, ami azt jelenti, hogyha az ügyfél a keretet lehívja, majd visszatölti, a keretet ismét lehívhatja.

Hitelkiváltás

Hitelkiváltásnak azt nevezzük, amikor egy meglévő, korábban folyósított hitelt, egy másik hitel igénybevételével fizetünk vissza. Ilyen esetben a korábbi hitel végtörlesztésre, lezárásra kerül az új hitelből, és ezt az új hitelt fizetjük a továbbiakban.

Hitelösszeg

A hitelösszeg az a pénzösszeg, amit a hitelfelvevő a banktól igényel, és sikeres hitelbírálat esetén a bank részére folyósít.

Jelzáloghitel

Jelzáloghitelnek azokat a pénzintézetek által kihelyezett hiteleket nevezzük, ahol a hitel kihelyezésének a feltétele egy a pénzintézet által elfogadott fedezet felajánlása, amire a pénzintézet jelzálogjogot jegyez be. Lakossági hitelezésben jellemző jelzáloggal fedezett hitelek a lakáshitelek, szabad felhasználású jelzáloghitelek.

Kedvezményes CSOK hitel

Legalább 2 gyermekes CSOK igénylése esetén, a CSOK támogatás mellé igényelhető a 3%-os kamatozással rendelkező, maximum 25 évre felvehető otthonteremtési kamattámogatott hitel. A hitel maximális felvehető összege: 2 gyermek esetén – 10.000.000 Ft, 3 gyermek esetén – 15.000.000 Ft.

Milyen ingatlant fogadnak el fedezetként a bankok?

Érdekel

Személyi kölcsön

A személyi kölcsön egy olyan hiteltípus, ahol a kölcsön fedezeteként nincs bevonva ingatlan fedezet, a bank az ügyfelet első sorban a jövedelme alapján minősíti. Maximális összege jellemzően 10.000.000 Ft, maximális futamideje banktól függően 84-120 hónap között van. Elérhető szabad felhasználású, hitelcélhoz kötött változat is, illetve hitelkiváltásra is gyakran használható.

Babaváró kölcsön

Hosszú kamatperiódusú hitel

Hosszú kamatperiódusúnak jellemzően az 5 éves, vagy annál hosszabb kamatperiódussal rendelkező hiteleket nevezzük. A kamatperiódus jelentősége, hogy adott kamatperióduson belül a kamat, ezáltal a törlesztőrészlet is fix.

Illeték

Lakásvásárlás esetén felmerül a vagyonszerzési illeték, mint fizetendő költség. A vagyonszerzési illeték mértéke Magyarországon 4% a megvásárolt ingatlan értékére vetítve. Bizonyos esetekben az illeték részlegesen, vagy teljesen elengedésre kerül, így mindig érdemes utána járni, hogy tudunk-e érvényesíteni valamilyen kedvezményt.

Ingatlanfedezet

A bankok hitelezési kockázatát csökkentő fedezetek leggyakoribb típusa a jelzáloghitelezésben az ingatlanfedezet. Ingatlanfedezetként jellemzően új, és használt lakás, lakóház, hétvégi ház, üdülő, építési telek, tanya fogadható el.

Hogyan működnek a kamattámogatott lakáshitelek?

Érdekel

Szocpol

A szocpol egy korábbi, mára megszűnt lakástámogatási forma. A szocpolhoz hasonló jelenleg is futó lakástámogatási forma a CSOK támogatás.

Hitelkiváltó hitel

Hitelkiváltás esetén meglévő hitelünket egy másik bank hitelének a segítségével visszafizetjük. Ennek a leggyakoribb oka a másik bank kedvezőbb kamatozású ajánlata, amivel pénzt tudunk megtakarítani.

Szabad felhasználású hitel

Szabad felhasználású jelzáloghitel segítségével, meglévő ingatlanunkat fedezetként felajánlva tudunk felvenni úgy hitelt, hogy a megkapott hitelösszeget arra költjük, amire szeretnénk.

Építési hitel

Építési hitelt abban az esetben veszünk igénybe, hogyha családi házat szeretnénk építeni, és ehhez banki forrásra is szükségünk van. Az építési hitelt a bank jellemzően készültségi foknak megfelelően szakaszosan folyósítja részünkre.

Felójítási, korszerűsítési, bővítési hitel

Ezen hiteltípusokat, abban az esetben vesszük igénybe, hogyha rendelkezünk egy meglévő ingatlannal, amit szeretnénk felújítani, korszerűsíteni, vagy bővíteni, és ehhez banki forrásra van szükségünk.

Mekkora önerővel kaphatok lakáshitelt?

Érdekel

Telek vásárlási hitel

A telekvásárlási hitelnél, a hitel célja egy építési telek megvásárlása, amihez banki forrásra is szüksége van a vevőnek.